图解：个人养老金开户存钱试水，定期存款1万每年额外多40元利息

前言

12月15日起全国范围内实施个人养老金制度，各种消息铺天盖地的宣传，跟普通群众一样，我也是了解一星半点，看通知大致都是方向性的，具体怎么回事还是要亲自体会才知道。就像小时候做选择题，如果不会解，那就把选项带入就好了，所以这篇文章我就把“个人养老金开户投资”一条线似的记录一下。

个人养老金的开户

个人养老金开户，无论是从电子社保卡、掌上12333APP等渠道，到最后还是通过银行开户。

用常用的银行手机银行，通过APP申请就可以，开户后就像银行卡一样有个单独的账户。

“投机取巧”说明：这里我跟大家说一下，可以多比较一下，因为本人在银行行业工作过，这种大方向的政策落在银行推行，银行一定会有开户任务，所以各行开户绝对会有各种活动跟着，哪怕是你开户了不存钱也会有优惠的。

（我这里开户选择在J银行，活动就是开户后存5毛钱以上就能抽奖，38、58、88元的奖励，我抽到的是38元的，买东西直接就抵扣了）

个人养老金账户存钱

简单的说就是从银行卡转到另一张卡（账户），值得注意的两点：

1.年缴存额上限是12000元，也就是说你想多存还不行，额度有限，像我存了1元钱，剩余额度11999元；

2.账户资金全封闭运行，也就是说这钱几乎是你不退休就取不出来了。

个人养老金账户投资（专属存款利率1.95%）

账户存钱了，这个钱如果不去投资应该是按活期计息的，所以你缴存后要用这笔钱去做投资，包括存款、基金、理财、保险四种。

大部分人应该只知道存款，所以这里着重强调一下存款。

个人养老金专属存款：5年期利率1.95%

相比于传统定期存款10月18日利率调整后5年期定期存款利率为1.55%，高出0.4%，

这里我举例子，假如你还有10年退休，准备每年存1万元，10年存10万元，以5年定期利率1.55%简单计算，十年下来利息差额见下表，这里没计算复利，

每年利息还要多出40元，十年下来利息差额2200元，如果进行复利计算差额会更大。对于很多人来说退休不止10年之久，光利息差出几万元也是很有可能的。

其他投资自行斟酌

至于基金、理财、保险，因为今年十月一股市大涨的原因，大多数基金数据都是很漂亮的，有持股的，有持国债的，很多人不一定会关注这种。我这里不多说。

个人养老金税收优惠

据我了解的，税收优惠肯定是对缴税多的人优惠更大，因为能抵扣，连税点都没达到的人不必理会，但是有个我到现在有点没理解的点，就是我画圈的这部分，按理来说每年存1.2万的话，如果应纳税所得额在0-3.6万之间，可以省下12000×3%=360元的税钱，但是我看到养老金领取时要缴纳3%的税来说，这钱不就跟没省下一样吗？

结语

总之，这种个人养老金还是针对的是中高收入的人群的，毕竟个人养老金缴存是在缴费社保的基础上额外储蓄，而且最起码到退休这个钱是动不了的，对于90后的我来说，还有30年的时间。